한 푼이 아쉬운 은퇴 생활, 연금저축과 IRP 활용한 최고의 노후 세테크
연금 저축 및 세테크 노하우
한 푼이 아쉬운 은퇴 생활, 연금저축과 IRP 활용한 최고의 노후 세테크
"버는 것보다 안 쓰는 것이 재테크다"라는 말은 은퇴자에게 뼈 때리는 격언입니다. 특히 고정 수입이 줄어드는 노후에는 세금을 줄이는 '세테크'가 곧 강력한 수익률로 직결됩니다. 많은 은퇴 예정자와 초보 은퇴자들이 연금저축이나 IRP(개인형퇴직연금)를 그저 직장인들의 연말정산용 상품으로만 생각하곤 합니다. 하지만 이 계좌들은 은퇴 후 자산을 굴리고 인출할 때 수백만 원에서 수천만 원의 세금을 아껴주는 치트키 역할을 합니다. 노후를 부자로 만드는 세테크 전략을 파헤쳐 봅니다.
1. 연금저축과 IRP, 노후에 왜 필수가 될까? 우리가 일반 주식 계좌나 은행 예적금으로 돈을 굴리면 수익이 날 때마다 15.4%의 이자·배당소득세를 즉시 차감당합니다. 하지만 연금저축과 IRP 계좌 안에서 자산을 운용하면 돈을 불리는 동안에는 세금을 단 한 푼도 떼지 않는 '과세이연' 혜택을 줍니다. 세금으로 나갔어야 할 돈이 계좌에 그대로 남아 복리 효과로 굴러가기 때문에 시간이 지날수록 일반 계좌와의 자산 격차는 엄청나게 벌어집니다.
2. 은퇴 후 돈을 찾을 때 세금을 아끼는 인출 전략 연금 계좌의 진짜 마법은 만 55세 이후 연금 형태로 돈을 수령할 때 발휘됩니다. 그동안 과세가 이연되었던 수입들을 연금으로 수령하게 되면 15.4%의 세금 대신, 나이에 따라 3.3% ~ 5.5%의 낮은 연금소득세만 내면 됩니다. 단, 여기서 주의해야 할 핵심 조건이 있습니다. 사적연금(연금저축+IRP 등)의 연간 수령액이 1,500만 원을 넘지 않도록 조절해야 합니다. 연 1,500만 원을 초과하여 수령하게 되면 종합과세(6.6%~44%) 대상이 되거나 16.5%의 분리과세를 선택해야 하므로, 수령 기간을 최대한 길게 늘려서 매년 수령액이 1,500만 원 이하가 되도록 가입 시 인출 설계를 정교하게 해야 합니다.
3. 퇴직금 수령 시 IRP 계좌 무조건 활용하기 은퇴할 때 받는 목돈인 퇴직금은 그냥 개인 통장으로 받으면 '퇴직소득세'가 원천징수되어 차감된 금액만 들어옵니다. 하지만 이 퇴직금을 IRP 계좌로 이체하여 수령하게 되면 세금 징수가 뒤로 미뤄질 뿐만 아니라, 이후 연금으로 나누어 받을 때 퇴직소득세 자체를 30% ~ 40% 감면해 줍니다. 수천만 원에 달하는 퇴직소득세 중 수백만 원을 가만히 앉아서 아낄 수 있는 최고의 은퇴 재테크 방법입니다.